Toute banque s’efforce de disposer des meilleurs services possibles pour offrir à ses clients les bonnes solutions financières au bon moment. Parmi ces services de grand intérêt, il y a les produits de crédit appelé prêt bancaire.
Cependant, il est capital d’acquérir toutes les bonnes informations devant permettre de recourir au crédit.
A quoi sert un prêt bancaire ?
Le prêt bancaire sert à aider pour réaliser des projets importants comme le financement de travaux, des études ou de grands événements, l’ achat conséquent comme celui d’une maison, d’un véhicule, des frais saisonniers comme des vacances, les impôts, un mariage ou encore la rentrée scolaire.
Il est important de tabler que les avantages d’un crédit est de nature bénéfique pour la partie créancière, qui est la banque et l’autre partie endettée, en l’occurrence le client. La première partie accumule des pourcentages conséquents sur l’ensemble de prêt accordé et calculer sur base de paiement mensuel, c’est ce qu’on appelle le taux d’intérêt. La seconde partie se sert du crédit pour combler ses besoins professionnel ou personnel. La gymnastique est souple.
Conditions et admissibilité
Le processus pour obtenir un prêt bancaire est parmi le plus difficile à réaliser, la rigueur pointillée émise justifie autant l’importance de l’opération que la banque et le soumissionnaire veulent réaliser. Voici les éléments à prendre en compte lorsque vous souhaitez solliciter un crédit bancaire.
L’Emprunteur est-il capable ?
On entend par la capacité le montant estimé de la dette qu’un emprunteur peut contracter, et elle se mesure à l’aide d’un calcul mathématique qu’on appelle le ratio d’amortissement total de la dette (RATD). Le RATD détermine le montant du revenu brut appliqué au remboursement de la dette, et il indique le montant de dette supplémentaire qu’une personne pourrait raisonnablement contracter.
La banque doit se rassurer que l’emprunteur sera en mesure d’assumer sa dette. Cela implique un calcul mathématique pour déterminer tout de même le taux d’endettement du client. Le taux d’endettement est le rapport entre les revenus nets du foyer et le total des mensualités de crédits. Il se calcule de la manière suivante : Taux d’endettement = (Total des mensualités X 100) / salaire net Exemple pour une personne avec un salaire net à 1500€ et 300€ de prêt mensuel : (300×100)/1500=20% En France, les établissements de crédits considèrent à 33% le taux d’endettement maximum. Dans cet exemple le total des mensualités de crédit ne doit donc pas excéder 500€/mois. Parfois, le taux d’endettement accordé peut être supérieur aux 35%, tout dépend du reste à vivre.
Possède-t-il le capital suffisant ?
Le capital, est la mesure de la valeur nette d’un emprunteur, et il démontre sa capacité à gérer ses finances et à accumuler des actifs tout en remboursant ses dettes. Il est calculé en soustrayant le passif de l’actif de l’emprunteur.
Le capital assure aux prêteurs que l’emprunteur a accès à des moyens autres que son revenu mensuel pour rembourser sa dette.
Cela implique que l’emprunteur doit avoir des revenus fixes et réguliers. La stabilité est un critère essentiel pour les banques. Un contrat en CDI ou un emploi dans la fonction publique sont des atouts. Pour les indépendants, les chefs d’entreprises et les professions libérales c’est l’ancienneté qui sera prise en compte. Les CDD, contrats en intérim ou stages ne sont généralement pas pris en considération.
Quels biens dispose-t-il comme garantie de sa dette ?
La caution ou garantie est la mise en gage d’une propriété ou d’autres biens dont un particulier se sert pour garantir des sommes empruntées. La relation entre la valeur de ces biens et le montant du prêt s’appelle le ratio prêt-valeur (RPV), lequel est exprimé sous forme de pourcentage.
D’où la prise en compte de ce qu’on appelle « l’apport personnel », lequel n’est pas un facteur indispensable pour obtenir un prêt bien qu’il soit souvent demandé 10% d’apport dans le cas d’un prêt immobilier. Plus le reste à vivre est important, plus les banques sont flexibles d’accorder un prêt sans apport.
La discipline financière compte
Les caractéristiques financières sont l’ensemble des renseignements relatifs aux comportements adoptés antérieurement par une personne pour rembourser ses dettes. Pour recueillir ces renseignements, les banques utilisent des systèmes de notation comme la cote de crédit et d’autres outils d’évaluation statistique afin de déterminer le risque de crédit et la capacité financière d’un emprunteur éventuel.
On parle d’une situation financière saine. Car les banques n’accordent pas de crédit aux personnes fichues et fichées. Elles interrogent systématiquement les banques nationales pour s’assurer qu’aucun fichage n’est en cours. En France par exemple, Il existe plusieurs types de fichage : Le FICP : fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers Le FCC : fichier central de chèques L’inscription à un fichier banque de France, quelle que soit la nature de l’interdit bancaire, est le motif principal des refus de financement des banques.
Cernez le caractère de votre client
Toutes les obligations devraient être à jour et remboursées comme convenu. Il est de ces banques qui ne prêtent pas à des particuliers ayant connu des faillites, des recouvrements ou des jugements.
Il est question de bonnes habitudes. Il sied de préciser que les analystes de crédit évaluent également le caractère d’un demandeur en se basant sur un nombre de facteurs. Cela comprend la stabilité de la carrière et de la résidence du demandeur et sa volonté à fournir des renseignements complets et exacts.
Un reste à vivre suffisant
Le reste à vivre représente ce qu’il reste chaque mois à un ménage charges fixes et mensualités de crédit déduites (factures, impôts, transport…). Chaque banque peut appliquer sa propre recette. On peut cependant partir du mode de calcul suivant Reste à vivre = total des ressources (salaires, retraites, 70% des revenus fonciers)-total des charges fixes (loyers, impôts, pensions alimentaires)-total des crédits. Le reste à vivre est très regardé par les organismes de crédit.
Facteur âge
Il est aujourd’hui possible d’emprunter au-delà de 65 ans mais les conditions sont draconiennes. Le coût de l’assurance est alors très élevé, et entraîne parfois un dépassement du taux d’usure en vigueur, avec pour conséquence le refus de financement bancaire. De même, avant 25 ans, il est très compliqué d’obtenir un crédit, même pour un crédit à la consommation.
Quelle solution, en cas de refus bancaire ?
Il est possible de trouver un financement sans passer par une banque. Aujourd’hui, il existe plusieurs solutions alternatives au circuit bancaire classique : le prêt entre particuliers par exemple encadré par la loi peut être une option.
Il est possible également d’opter pour le financement participatif via différentes plateformes de « crowdfunding » qui permettent aujourd’hui de proposer tout type de projet.
Pour les sommes comprises entre 300 et 5000$, il existe le microcrédit mais attention cette solution est généralement utilisée par des personnes en situation financière difficile, l’objectif du microcrédit étant de faire évoluer positivement cette situation.
Enfin, si vous vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, le portage immobilier est peut-être la solution. En effet, le Portage immobilier est une solution de financement innovante qui permet aux propriétaires, particuliers comme professionnels, de dégager des liquidités grâce à la valeur de leur bien immobilier tout en restant chez eux.
Le Portage immobilier repose sur les critères suivants :
- Le montant du besoin, qui doit être inférieur ou égal à 65% de la valeur du bien
- L’état du bien (résidence principale, secondaire, bien loué, SCI, murs ou bureaux commerciaux…)
- La localité du bien : il doit être situé au sein d’une zone avec un marché immobilier actif.
L’objectif du Portage est donc de permettre à tous les propriétaires : entrepreneurs, commerçants, artisans, chômeurs, retraités, fichés bancaire… de trouver un financement en rendant liquide son patrimoine immobilier. Il s’agit ici de « monétiser » ou rendre « liquide » son patrimoine.
RN
Source/B2B banque
