Au Maroc, la part de la population ayant effectué un achat en ligne a progressé de près de 65 % entre 2019 et 2024. Pourtant, tout peut encore se jouer au moment de payer. Un panier rempli en quelques clics peut être abandonné lorsque vient le moment de sortir sa carte. Les commerçants ont réussi à attirer les acheteurs devant l'écran. Il leur reste à les convaincre de franchir sans hésiter l'étape qui transforme une visite en vente.
Selon l'Agence nationale de réglementation des télécommunications (ANRT), 24,9 % des Marocains ont effectué un achat ou passé une commande en ligne en 2024, contre 15,1 % en 2019. Cette progression ouvre de nouvelles perspectives aux banques, aux fintechs et aux commerçants. L'Indice de confiance des PME 2026 de Mastercard révèle que 78 % des PME marocaines considèrent l'adoption des paiements numériques et en ligne comme essentielle à une croissance plus rapide et plus solide. Par ailleurs, 62 % identifient la sécurité des paiements et la protection contre les cybermenaces comme des leviers potentiels de développement. Ces résultats reflètent la perception des entreprises et montrent les priorités qu'elles identifient pour soutenir leur croissance.
Dans son livre blanc Africa's Digital Defense Race, Mastercard indique que l'activité des cybermenaces en Afrique a progressé, entre 2016 et 2025, à un rythme comparable à celui de l'adoption du numérique. L'élargissement des usages s'accompagne donc de nouveaux besoins de protection. Pour une entreprise, une transaction frauduleuse ne représente pas seulement une perte financière. Elle peut aussi détériorer la relation avec le client et compromettre sa fidélité, avec des conséquences commerciales qui dépassent parfois le montant détourné.
Le même livre blanc souligne le degré d'institutionnalisation de la gouvernance marocaine en matière de cybersécurité, notamment à travers la protection des infrastructures critiques, la déclaration obligatoire des incidents et les règles relatives à la protection des données. Ces mécanismes constituent une base sérieuse pour encadrer les activités numériques. Mais un cadre juridique ne suffit pas à rassurer les acheteurs. Encore faut-il qu'il soit effectivement appliqué, que les acteurs anticipent les risques et que les consommateurs comprennent les protections dont ils bénéficient. La confiance dépend aussi de la capacité des institutions et des entreprises à rendre ces garanties concrètes et compréhensibles.
La tokenisation remplace les données sensibles d'une carte bancaire par des jetons numériques sécurisés, ce qui contribue à limiter l'exposition des informations de paiement. Mastercard vise une tokenisation de 100 % des transactions de commerce électronique d'ici 2030. Cet objectif relève de l'ambition propre à l'entreprise et témoigne de l'importance accordée à cette technologie. L'authentification biométrique et d'autres mécanismes de vérification peuvent également renforcer la sécurité des opérations. Leur déploiement doit toutefois préserver la simplicité du parcours d'achat. Des contrôles trop contraignants risquent de décourager certains clients au moment même où les commerçants cherchent à réduire les abandons de panier.
Les banques, les fintechs, les commerçants, les plateformes numériques et les prestataires de paiement doivent coordonner leurs efforts pour limiter les failles. La collaboration entre VPS et Mastercard, qui couvre le commerce électronique, le commerce mobile, les paiements intégrés aux applications et les paiements récurrents, illustre cette recherche de solutions adaptées à différents usages. Pour les entreprises, la sécurité doit être intégrée dès la conception des services, plutôt qu'ajoutée après leur déploiement. Les dispositifs de protection doivent également être suffisamment visibles et compréhensibles pour rassurer les clients, sans multiplier inutilement les étapes du paiement.
Le commerce électronique marocain a gagné 9,8 points d'adoption en cinq ans. La prochaine étape consistera à transformer cette progression en habitudes durables, en apportant aux acheteurs des garanties de sécurité sans compliquer leur parcours. La confiance ne dépendra pas uniquement des technologies déployées ou des règles établies, mais aussi de leur efficacité et de la manière dont les consommateurs les perçoivent. Car attirer un client jusqu'au paiement ne suffit pas si la crainte de la fraude le pousse à renoncer à son achat.
